내일채움공제 2026 — 청년형 종료 후 지금 가입 가능한 공제 2가지와 만기 수령

한 줄 답 — 2026년 현재 청년형 내일채움공제 3종은 모두 신규 가입이 닫혔고, 중소기업 재직자가 새로 가입을 검토할 수 있는 것은 기업형 내일채움공제와 재직자 우대저축공제 두 가지입니다. 둘 다 회사가 함께 납입해야 성립합니다.

이 글의 핵심 4가지

• 청년형 3종은 "현재 가입불가" — 내일채움공제 홈페이지↗에 '22·'23·'24년 사업 일몰로 명시돼 있습니다.
• 기업형은 핵심인력 1 : 사업주 2 이상 공동 납입 — 중소벤처기업진흥공단↗ 기준 최소 3년, 월 34만원 이상입니다.
• 우대저축공제는 재직자 월 10~50만원 + 기업 20% 또는 40% — 상품 안내↗상 3년형·5년형 두 가지입니다.
• 개인이 혼자 가입할 수 없다 — 두 공제 모두 회사가 청약·납입 주체라, 먼저 인사·총무 담당에 도입 여부를 물어야 합니다.

1. 먼저 정리할 것 — 청년형 내일채움공제는 모두 닫혔다

"내일채움공제"로 검색하면 아직도 "몇 년 부으면 목돈 수천만원" 같은 문구가 많이 보입니다. 이런 문구는 대부분 정부 지원금이 얹히던 청년형 상품의 이야기이고, 지금은 새로 가입할 수 없습니다.

내일채움공제 공식 홈페이지↗의 상품 페이지 상단에는 다음 문구가 그대로 걸려 있습니다.

• 청년재직자 내일채움공제 — "'22년 청년재직자 내일채움공제 사업 일몰로 현재 가입불가"
• 청년재직자 내일채움공제 플러스 — "'23년 청년재직자 내일채움공제 플러스 사업 일몰로 현재 가입불가" (상품 안내↗)
• 청년내일채움공제 — "'24년 청년내일채움공제 사업 일몰로 현재 가입불가" (상품 안내↗)

이미 가입해 납입 중인 사람은 기존 계약대로 유지·만기 수령 절차를 밟습니다. 새로 알아보는 사람이라면 아래 두 상품으로 시선을 옮기는 게 맞습니다. 청년 자산형성 제도 전반의 대안은 청년도약계좌 대안 정리에서 함께 볼 수 있습니다.

2. 지금 가입 가능한 공제 2가지 한눈에 비교

두 상품 모두 운영기관은 중소벤처기업진흥공단↗이고, 회사와 재직자가 함께 돈을 넣는다는 점은 같습니다. 차이는 누가 더 많이 내느냐와 돈을 어디서 관리하느냐입니다.

구분	내일채움공제(기업형)	중소기업 재직자 우대저축공제
대상	회사가 지정한 핵심인력	중소기업 재직자
본인 납입	회사 납입의 절반 이하	월 10만~50만원
회사 납입	본인의 2배 이상	본인 납입의 20% 또는 40%
기간	3~10년 선택	3년형·5년형
본인 돈 관리	중진공	협약 은행 4곳

수치 출처는 기업형 상품 안내↗와 우대저축공제 상품 안내↗입니다. 기업 부담이 큰 쪽은 기업형이고, 회사가 도입하기 쉬운 쪽은 우대저축공제라고 보면 이해가 빠릅니다.

3. 기업형 내일채움공제 — 가입 대상과 납입 구조

내일채움공제 상품 안내↗는 이 상품을 "중소(중견)기업 사업주와 핵심인력이 공동으로 적립한 공제금을 가입기간에 따라 장기 재직한 핵심인력에게 성과보상금 형태로 지급하는 공제"로 설명합니다.

납입 구조

• 사업주와 핵심인력이 최소 3년간 매월 34만원 이상을 1만원 단위로 공동 납입
• 비율은 핵심인력 1 : 사업주 2 이상
• 공식 예시는 핵심인력 10만원 + 사업주 24만원
• 매월 5일·15일·25일 중 하나를 골라 자동이체

가입할 수 있는 회사

가입 및 해지 안내↗ 기준으로 「중소기업기본법」상 중소기업이면서 종업원 1인 이상인 기업이 대상이고, 중견기업도 포함됩니다. 다음은 제외됩니다.

• 일반유흥·무도유흥·기타 주점업, 기타 갬블링 및 베팅업, 무도장 운영업
• 휴·폐업 중이거나 국세·지방세를 체납 중인 기업
• 중소기업 범위에 해당하지 않는 기업

가입기간은 3~10년 중 선택하고, 1년 단위로 연장 신청할 수 있습니다. 기간 단축은 안 됩니다.

4. 재직자 우대저축공제 — 회사 부담이 가벼운 구조

중소기업 재직자 우대저축공제 상품 안내↗는 이 상품을 "중소기업 재직자가 월 최대 50만원을 적립하고, 중소기업은 재직자 납부금의 20% 또는 40%를 지원하여 만기 시 재직자에게 전액 지급하는 상품"으로 소개합니다.

가입 금액

• 재직자: 월 10만원~50만원, 1만원 단위
• 기업: 월 2만원~20만원, 재직자 납부금의 20% 또는 40%
• 상품 종류: 3년형, 5년형
• 대상: 중소기업 재직자 (중견기업·대기업 재직자는 제외)

돈이 나뉘어 관리된다

재직자 납입금은 협약 은행(기업·하나·NH농협·국민은행)의 저축 계좌에, 기업 공제부금은 중진공에 쌓입니다. 공식 안내상 재직자 납입금 금리는 기본금리 2.5%에 우대금리 최대 2.1%를 더한 구조(2026년 7월 기준)이고, 기업 공제부금은 2026년 3분기 기준 3.02% 복리가 적용됩니다. 금리는 변동되므로 가입 시점에 다시 봐야 합니다.

5. 신청 절차 — 회사가 먼저 움직여야 한다

두 공제 모두 재직자가 은행 창구에서 혼자 가입하는 구조가 아닙니다. 회사가 대상자를 정하고 청약해야 시작됩니다.

우대저축공제 (가입 안내↗)

• 기업이 대상자를 선별하고 납입금액·은행을 정합니다
• 기업과 중진공이 기업지원금 납부 협약을 맺습니다
• 중진공이 은행에 가입대상 재직자를 통보합니다
• 은행이 재직자에게 안내하고 계좌를 개설합니다

2025년 9월 1일 시스템 개편으로 가입 신청 창구가 중진공으로 일원화됐다고 안내돼 있습니다. 재직자 본인은 제출 서류가 없고, 기업은 국세·지방세 납세증명서와 사업자등록증 사본, 4대보험 사업장 가입자명부 등을 냅니다.

기업형 내일채움공제 (가입 및 해지 안내↗)

• 내일채움공제 홈페이지에서 기업·핵심인력 정보와 공제금액을 입력해 청약
• 가입 심사·승인 후 최초 공제금 납입
• 이후 지정일에 자동이체

오프라인으로는 중진공 지역본(지)부에서 청약할 수 있습니다. 내 회사가 도입할 수 있는지는 대표번호 1588-6259로도 확인됩니다.

6. 만기 수령 — 얼마를, 언제 받나

기업형 내일채움공제

공식 안내↗ 기준으로 공제계약 성립 후 최소 3년 이상 해당 중소기업에 재직해야 공제금이 지급됩니다. 지급액은 "중소기업 기여금 + 핵심인력 납부금 + 복리이자"이고, 이자는 분기마다 바뀌는 변동금리입니다. 만기 시에는 기업 납입금에 대한 근로소득세의 50%(중견기업 30%) 상당이 감면됩니다. 다만 해당 기업의 최대주주 등은 감면에서 제외됩니다.

우대저축공제

상품 안내↗의 5년형 예시는 다음과 같습니다(은행 4.5% 단리·중진공 3.02% 복리·세전 가정).

재직자 월 납입	기업 지원	5년 예상 수령액
10만원	20% (2만원)	798만원
30만원	40% (12만원)	2,782만원
50만원	40% (20만원)	4,637만원

이 표는 가정 금리 기준 예시이고, 실제 수령액은 금리 변동과 우대금리 충족 여부에 따라 달라집니다. 만기 시 기업지원금에 대한 소득세 50%(청년근로자 90%) 감면이 적용됩니다.

7. 중도해지하면 회사 몫은 어떻게 되나

가장 자주 확인해야 하는 부분입니다. 3년을 채우지 못하고 퇴사하면 회사가 넣은 돈은 대부분 돌려받지 못한다고 보는 게 안전합니다.

우대저축공제 (해지 안내↗)

• 계약 3년 미만에 일반 중도해지·퇴사 → 기업 공제부금은 전액 기업 환수
• 3년 이상 → 기업 공제부금을 계약 유지기간에 따라 월별 안분해 재직자에게 지급
• 기업이 3개월분 이상 연속 미납하거나 휴·폐업한 경우는 '특별 중도해지'로 재직자가 수급권자가 됩니다

기업형 내일채움공제 (해지 안내↗)

• 핵심인력의 이직·창업·학업에 의한 퇴직은 '핵심인력 귀책'으로, 기업 기여금은 기업에 돌아갑니다
• 기업 휴·폐업, 권고사직, 1년 이내 2개월 이상 임금체불 등 '중소기업 귀책'이면 기업 기여금도 핵심인력이 받습니다
• 본인이 낸 납입금과 그 이자는 어느 경우든 본인 몫입니다

이직 계획이 있다면 가입 전에 이 구조를 회사와 함께 확인해 두는 편이 좋습니다. 이직 후 다른 지원을 찾는다면 국민내일배움카드 2026 가이드도 참고할 수 있습니다.

8. 가입 전 체크리스트

• 내 회사가 「중소기업기본법」상 중소기업인지, 제외 업종은 아닌지
• 회사가 공제 도입 의사가 있는지 (기업 부담이 없으면 성립하지 않음)
• 3년 이상 근속할 계획인지 — 미만이면 기업 몫은 대부분 환수
• 기업형이라면 매월 본인 부담액이 감당 가능한지
• 우대저축공제라면 협약 은행 4곳 중 어디서 개설할지, 우대금리 조건은 무엇인지
• 금리는 분기·월마다 바뀌므로 가입 시점 공시를 확인했는지

9. 마무리

청년형 내일채움공제가 끝났다고 중소기업 재직자 공제가 사라진 것은 아닙니다. 다만 지금 남은 두 상품은 정부가 돈을 얹어 주는 구조가 아니라 회사와 재직자가 함께 쌓고 세제 혜택을 받는 구조라, 회사의 도입 의사와 본인의 근속 계획이 먼저입니다.

가입 가능 여부, 가입 대상, 금리와 중도해지 조건은 바뀔 수 있습니다. 최종 자격과 조건은 내일채움공제 공식 홈페이지↗와 중소벤처기업진흥공단↗ 고객센터(1588-6259)에서 재확인하세요.